Не можете разобраться? Получите бесплатную консультацию!Задать вопрос

Банкротство физических лиц с 2015 года

С 1 октября 2015 года объявить себя банкротами могут не только организации, но и физические лица, то есть обычные граждане. Правовые принципы и особенности процедуры банкротства регулирует Федеральный закон от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», а конкретно статьи 6, 8, 33, 56, 60, 158, 160, 213.1-213.32, 214.1, 216, 223.1 данного федерального закона.

Изменения, позволяющие проводить банкротство физических лиц, были внесены Федеральным законом от 29.06.15 № 154-ФЗ.

Что означает нововведение?

Теперь каждый гражданин, оказавшийся в крупных долгах (более 500 тыс. рублей в общей сложности), может подать иск в суд с требованием о признании себя неплатёжеспособным. Обратиться с таким требованием могут и его кредиторы, если они не верят в возможность полного взыскания долга и стремятся получить с должника хоть что-то. Характер долгов может быть любым – невыплаченный кредит, невыполненные денежные обязательства перед отдельными лицами и так далее. Главное, чтобы эти долги были официально подтверждены и доказаны в судебном порядке.

Важно
Срок неуплаты долгов должен превышать 3 месяца.

Если эти условия выполнены, суд может признать неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредитора по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Платить всё до последней копейки ему не придётся, и риск полного разорения исчезает. Это и есть банкротство. В ходе процедуры не исключены два менее кардинальных исхода: должник может заключить мировое соглашение с кредитором (или кредиторами) либо суд может вынести решение о реструктуризации и рассрочке долгов.

Зачем и кому это нужно?

Должнику банкротство позволяет освободиться от долговых обязательств и начать новую жизнь без долгов и без тех, кто их возвращает: коллекторов и судебных приставов. Он сможет избавиться от продолжительных тяжб, претензий кредиторов, их попыток взыскать долг.

С другой стороны, есть должники, которые не расплачиваются и тянут резину, хотя по факту способны удовлетворить хотя бы часть требований кредиторов без банкротства. Для них банкротство может повлечь отрицательные последствия: они не смогут дальше затягивать процесс взыскания и будут вынуждены расплачиваться своим имуществом.

К сведению
Имущество в случае банкротства реализуется финансовым управляющим с торгов.

Кредитор сможет получить с нерадивого должника хоть что-то, но на полную компенсацию ему рассчитывать бессмысленно.

Кому это выгодно?

Процедура банкротства актуальна не только и не столько для тех, кто из-за долгов оказался (или рискует оказаться) ниже порога прожиточного минимума. Воспользоваться ей также смогут поручители по крупным кредитам и представители закрывшихся фирм и предприятий, например привлечённые к ответственности по долгам прогоревшей фирмы её бывшие руководители.

Выгодно это также гражданам, которые официально не владеют никаким крупным имуществом. Если квартира записана на родителей, автомобиль на родственника, а предметы роскоши и различная дорогостоящая техника тоже ему не принадлежат, банкротство позволит сохранить всё это в целости и аннулировать долг.

Нельзя считать банкротство панацеей, позволяющей должнику решить проблемы с кредиторами сразу и безболезненно. У этой процедуры есть как плюсы, так и минусы.

Банкротство: преимущества для должника

  • Не будут отбирать последнее жильё, если это не ипотечная квартира.
  • Закон распространяется на все кредитные обязательства – безразлично, должен ли гражданин одному банку 600 тыс. рублей или 6 разным по 100 тысяч.
  • Не нужно уплачивать пени и штрафы, появившиеся за просрочку долга.
  • Если всего проданного с торгов имущества не хватит, чтобы погасить задолженность, банк больше не будет иметь права на претензии к гражданину.

Банкротство: недостатки для должника

  • Не все финансовые требования будут сняты: алименты, компенсацию ущерба или морального вреда, заработную плату и выходные пособия (для ИП) всё равно придётся выплачивать.
  • В течение 3 лет после признания себя банкротом должник не сможет занимать управляющие должности в любых компаниях.
  • С начала процедуры банкротства и до её окончания должнику запрещено выезжать за пределы РФ (может быть сделано исключение по ходатайству должника, если для выезда есть уважительные причины и получено согласие кредиторов).
  • Возможность повторного объявления себя банкротом появляется только через 5 лет.
  • В течение 5 лет после признания гражданина банкротом он не сможет брать кредит и открывать вклады в банках и других кредитных организациях.
  • В ходе процедуры банкротства все имущество, не подпадающее под ограничение, будет продано с молотка.
  • Даже после окончания пятилетнего ограничивающего срока вряд ли банки будут выдавать кредит гражданину, ранее признанному банкротом. Придётся либо обходиться без заёмных средств, либо обращаться в сомнительные кредитные организации и брать деньги в долг на крайне невыгодных условиях.

Что может послужить причиной или поводом к банкротству?

Гражданин может самостоятельно подать заявление о банкротстве, если он набрал кредитов более чем на 500 тыс. рублей и понимает, что сможет погасить только часть долга, но не весь полностью. Это не означает, что можно злонамеренно взять несколько кредитов (уже заранее зная, что оплатить не получится) и обратиться в суд: мошенничество карается законом, и освободиться от таких долгов через процедуру банкротства не выйдет.

Пример
Гражданин взял два потребительских кредита и должен вернуть банкам по 260 тыс. рублей. Через какое-то время его сократили на работе. Он устроился на новое место, но теперь его заработная плата ниже прежней и не позволяет вносить платежи по кредитам, поскольку на остаток от з/п после платежей прожить невозможно. У него только одна квартира, в которой он живёт, и автомобиль, выручка от продажи которого не позволит целиком рассчитаться с долгами. В этом случае он с полным правом может обращаться в суд с просьбой о признании его несостоятельным. Сделать это нужно в течение 30 дней с того момента, как он осознал положение дел и абсолютную невозможность расплатиться.

Аналогична ситуация с ипотекой. Если вносить платежи по ипотеке нет никакой возможности, а продать для покрытия долга нечего, нужно банкротиться. Правда, это чревато потерей ипотечной квартиры (если в ней не зарегистрированы несовершеннолетние дети). Доступно банкротство и для тех людей, которые выступили поручителями по кредиту.

Пример
Гражданин стал поручителем по потребительскому кредиту у своего друга. Друг потерял работу, лишился имущества или попал в другую критическую ситуацию и перестал вносить платежи. В этом случае банк обращает взыскание на поручителя, который тоже не в состоянии расплатиться с долгами своего друга. Решение – инициировать процедуру банкротства.

Ещё один повод для банкротства – невозможность выплаты алиментов. Для должника этот вариант не сулит ничего хорошего. Невыплаченные алименты с него будут по максимуму взысканы за счёт его имущества, но платить в дальнейшем их всё равно придётся, то есть освобождения от алиментных обязательств не произойдёт.

Пример
Безработный гражданин не платит алименты своей бывшей супруге на ребёнка из-за отсутствия денег. Бывшая супруга подаёт в суд требование о признании его банкротом. Ещё оставшееся у гражданина имущество уходит с молотка, а вырученные денежные средства передаются получательнице алиментов в счёт частичного погашения неполученных выплат. Обанкротившийся гражданин и в дальнейшем (до совершеннолетия ребёнка) обязан выплачивать алименты, поэтому бывшая супруга сможет и впредь требовать от него выплат в претензионном порядке и через суд.

Какие категории граждан могут стать банкротами?

Банкротом может стать любой совершеннолетний дееспособный гражданин, в том числе пенсионер или родитель, воспитывающий несовершеннолетнего ребёнка (детей), а также иностранец.

  • На получаемые гражданином пенсионные (а также любые социальные) выплаты взыскание не распространяется: эти средства человек должен тратить на поддержание своей жизни.
  • Если у гражданина есть несовершеннолетний ребёнок, при продаже имущества с торгов суд сохраняет минимальный уровень дохода для самого гражданина и ребёнка.
  • Иностранцы на территории РФ имеют права и несут обязанности наравне с гражданами России. Если же иностранный гражданин имеет постоянное место жительства в РФ, то российское право будет для него личным законом. Это означает, что банкротство иностранцев, проживающих в России, возможно.

Как объявить себя банкротом?

Объявить гражданина банкротом может только арбитражный суд. Объявить себя банкротом самостоятельно, через суд общей юрисдикции или любым другим способом нельзя. Человек, претендующий на признание себя несостоятельным, должен обратиться в арбитражный суд по месту жительства. В каждом регионе действует только один такой суд, который располагается в региональном центре.

Основания для признания банкротства

Их три:

  1. Сумма задолженности – более 500 тыс. рублей.
  2. Срок невыплаты – минимум 3 месяца с даты, когда нужно было погасить задолженность полностью или совершить очередной платёж.
  3. Долг должен быть обязательно просужен, то есть подтвержден вступившим в силу решением суда. Исключение составляют банковские долги, которые не нужно просуживать.

Есть и 4 дополнительных критерия, по которым задолжавший гражданин должен быть дополнительно признан неплатёжеспособным:

  • расчёты с кредиторами прекращены и не исполняются, хотя срок этих расчетов уже наступил;
  • суммарно более 10 % всех обязательств не исполнено в срок более 1 месяца с того дня, когда их полагалось исполнить согласно договору или другому акту;
  • размер задолженности превышает стоимость имущества гражданина (включая право требования);
  • вынесено постановление об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

Для признания неплатёжеспособности достаточно соответствовать хотя бы одному (любому) из этих критериев.

Важно
Предположим, что остаток от дохода гражданина после ежемесячного платежа по долгам – ниже прожиточного минимума. Это не критерий, но одно из следствий неплатёжеспособности, на которое можно обратить внимание суда.

Банкротство гражданина: пошаговая инструкция

  1. В первую очередь следует собрать все необходимые документы (список ниже). Их нужно будет приложить к исковому заявлению.
  2. Если вы можете оплатить услуги юриста, стоит обратиться к нему и заключить с ним договор на оказание юридической помощи. В противном случае придётся составлять иск, подавать его и взаимодействовать с Арбитражным судом самостоятельно.
  3. Составить исковое заявление (с помощью юриста или самостоятельно).
  4. Уплатить госпошлину в арбитражный суд в сумме 6000 рублей. Реквизиты для оплаты можно узнать на официальном сайте суда, по телефону или явившись за справочной информацией лично.
  5. Подать иск в арбитражный суд по месту жительства.
  6. Дождаться назначения судебного заседания.
  7. Дождаться вынесения определения о реструктуризации долгов (об этом ниже) либо определения о реализации имущества (то есть признания банкротства).
  8. Суд назначает финансового управляющего, услуги которого нужно оплатить, перечислив средства на депозит суда. На этом этапе определяется количество процедур, которые должен провести управляющий. За каждую из них он должен получить 10 000 рублей. Важно! В отличие от юридических лиц граждане могут сами предлагать финансового управляющего, тогда как в делах о банкротстве организаций он назначается произвольно. Кроме того, можно подать ходатайство об отсрочке оплаты до момента реализации имущества, если нет финансовой возможности внести оплату сразу.
  9. На этапе удовлетворения требований кредиторов процедура банкротства заканчивается. Финансовый управляющий отправляет в суд отчёт о завершении расчётов с кредиторами, после чего суд выпускает определение о завершении реализации имущества.
  10. Информация
    Проблемы могут возникнуть на каждом из этапов схемы. Поэтому мы крайне рекомендуем проконсультироваться с нашим онлайн-специалистом для более чёткого понимания своих действий.

Необходимые документы

Перед тем как подавать иск, нужно собрать пакет документов. Вот что в него входит:

  • заявление о банкротстве физического лица – главный акт с требованием к суду признать гражданина несостоятельным (банкротом);
  • квитанция об уплате государственной пошлины;
  • любые документы, подтверждающие наличие задолженности: договоры, расписки и т. д.;
  • документы, в которых указано основание возникновения задолженности: претензия от кредитора, акт сверки и т. д.;
  • бумаги, подтверждающие неспособность должника удовлетворить требования кредиторов. Это может быть справка с работы о доходах, выписка с банковского счёта;
  • свежая (не более 5 дней давности) выписка из ЕГРИП, подтверждающая наличие или отсутствие статуса ИП;
  • список кредиторов с указанием их ФИО (или наименования, если гражданин должен организации), адресов, суммы задолженностей. Отдельно указывается сумма обязательных платежей, которые возникли во время осуществления деятельности как ИП (если гражданин открывал ИП);
  • опись имущества гражданина, в том числе и залогового, с указанием залогодержателя (это может быть взятая в ипотеку квартира с указанием банка, при посредстве которого она куплена);
  • копии документов, подтверждающих право собственности должника на его имущество (если оно есть), а также на объекты интеллектуальной собственности (произведения, изобретения и т. д.);
  • копии документов о сделках с недвижимостью, с ценными бумагами, с долями в уставном капитале, с транспортными средствами (на любую сумму), а также о любых других сделках на сумму свыше 300 тыс. рублей. Срок совершения сделок – последние 3 года;
  • если должник участвует в юридическом лице (например, выступает одним из учредителей ООО) или является его акционером – список акционеров или участников;
  • сведения о полученных доходах и удержанных налогах за предшествующие 3 года;
  • справки из банка о наличии счетов, вкладов, остатков на счетах;
  • копия пенсионного свидетельства (СНИЛС), а также сведения о состоянии индивидуального лицевого счета;
  • если гражданин безработный – копия решения о признании гражданина безработным. Это решение выдаётся службой занятости населения;
  • копия свидетельства ИНН;
  • копия свидетельства о заключении брака (если должник состоит в браке);
  • копия свидетельства о рождении ребенка, если гражданин является его родителем или опекуном;
  • копия свидетельства о расторжении брака (если оно выдано в течение 3 лет до подачи заявления);
  • если должником с супругом (супругой) заключен брачный договор, то понадобится его копия;
  • копия соглашения о разделе имущества супругов после развода, если оно принято в течение предшествующих дате подачи 3 лет. Если имущество было разделено согласно судебному акту – копия судебного акта;
  • иные документы, подтверждающие обстоятельства, на которых строится заявление должника.

Как писать заявление?

Исковое заявление о признании гражданина банкротом – акт, в котором нет незначительных мелочей. Если оно будет составлено неправильно, суд откажет в рассмотрении дела, а это чревато потерей времени (что для должника критично). Во избежание ошибок желательно обратиться за помощью в составлении к нашему онлайн-консультанту.

В крайнем случае заявление можно составить и самостоятельно по образцу. При этом обязательно нужно указать:

  • ФИО, полный адрес и контактные данные (телефон, e-mail) должника;
  • ФИО (или наименование), адрес и контактные данные каждого из кредиторов отдельным блоком;
  • подробно, логично и последовательно описать сложившуюся ситуацию – когда был заключен кредитный (или другой) договор, какова сумма задолженности на момент написания заявления, сколько месяцев составляет просрочка;
  • объяснить, по какой причине образовалась задолженность и почему её не представляется возможным выплатить;
  • просьбу к суду признать требования кредиторов обоснованными и ввести процедуру банкротства физических лиц;
  • список приложений.

Пример иска

Содержание заявления может выглядеть так:

«24.09.2012 года между мной и банком ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № 4345673982, ежемесячные платежи по которому составляют 21 495 (двадцать одна тысяча четыреста девяносто пять) рублей.

По состоянию на настоящий момент сумма задолженности составляет 595 000 (пятьсот девяносто пять тысяч) рублей, при этом просрочка платежей более 6 месяцев. Задолженность образовалась, поскольку после выплат ежемесячных платежей по кредиту я располагаю суммой меньше прожиточного минимума.

Рассрочку или реструктуризацию долга по кредиту считаю невозможной, поскольку сейчас мой ежемесячный доход не превышает 23 000 (двадцать три тысячи) рублей. После очередной выплаты по кредиту остаётся 1505 (одна тысяча пятьсот пять) рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь Федеральным законом Российской Федерации от 26.10.2002 N 127­ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»,

ПРОШУ:

Признать требования Кредитора ОАО«Альфа-Банк» к Должнику Иванов Иван Иванович обоснованными и ввести в отношении Должника процедуру банкротства физических лиц».

Это упрощённый вариант. В большинстве случаев содержание будет более обширным – в зависимости от количества кредиторов и фактических обстоятельств деловых взаимоотношений с каждым из них.

Как проходит процедура банкротства?

После поступления иска арбитражный судья рассматривает его и выносит решение о его обоснованности или необоснованности. Необоснованным иск будет признан, если есть соответствие хотя бы одному из следующих пунктов:

  • должник успел до назначения заседания удовлетворить требования кредиторов;
  • требования кредиторов необоснованные (нет кредитного договора или просуженных документов, подтверждающих долг);
  • гражданин не соответствует признакам несостоятельности;
  • не доказана его неплатёжеспособность;
  • задолженность не просужена;
  • между сторонами (должником и кредитором) ведётся судебный спор о праве.

Если соответствия нет, иск признают обоснованным и начнётся второй этап.

Реструктуризация долгов или реализация имущества?

Суд не может сразу вынести определение о реализации имущества, сначала он должен рассмотреть возможность реструктуризации долгов. Реструктуризация – это своеобразная рассрочка. Суть её в том, что суд назначает периодичность и сумму платежей, исходя из финансового положения гражданина. Неустойки и пени при этом больше не начисляются, а исполнение любых судебных актов в отношении должника приостанавливается. Однако возможна реструктуризация только при следующих условиях (ст. 213.13):

  1. У гражданина есть постоянный источник дохода – зарплата, доход от предпринимательской деятельности и т. п.
  2. В течение предыдущих 8 лет в отношении гражданина реструктуризация не проводилась.
  3. У гражданина нет судимости (неснятой) по экономическим преступлениям.

Суд исходит из логичного вывода: если человек добросовестно работает, а не просто перебивается случайными заработками, то рано или поздно он сможет расплатиться с долгами полностью.

Сам гражданин не может повлиять на решение о реструктуризации. Если суд её назначит, отказаться будет невозможно. К тому же эта процедура налагает на должника ограничения: на все крупные сделки купли-продажи (на сумму более 50 тыс. рублей) ему придётся получить разрешение финансового управляющего. Без разрешения также нельзя будет дарить имущество или передавать его в залог, получать кредиты и займы, выступать в качестве поручителя и т. д.

Проект плана реструктуризации долгов выносится на общее собрание кредиторов.

  • Если проект будет одобрен собранием и судом, план исполняется на срок не более 3 лет.
  • Если этот проект не будет одобрен на собрании, суд может либо внять мнению кредиторов либо вынести определение вопреки ему. В последнем случае максимальный срок плана реструктуризации сокращается до 2 лет.

Когда суд выносит определение о реструктуризации, дело закрывается, а процедура банкротства тем самым прекращается. В противном случае остаётся один вариант – реализация имущества.

Важно
На всех этапах схемы банкротства возможно заключить мировое соглашение. Если должник с кредиторами смогут прийти к консенсусу, нужно сообщить об этом в арбитражный суд. На этом дело будет закрыто.

Реализация имущества

Если реструктуризация невозможна и мировое соглашение не достигнуто, описывается и реализуется с торгов имущество, которое ещё есть у должника в наличии. Это недвижимость, предметы роскоши, драгоценности и т. д. Однако есть обширная группа имущества, на которое запрещено обращать взыскание:

  • квартира, если она у должника единственная (но можно оказаться на улице, если квартира взята в ипотеку, то есть находится под залогом у банка);
  • предметы домашнего обихода: мебель, бытовая техника;
  • личные вещи, лекарственные средства и медицинские оборудование, необходимое для поддержания здоровья;
  • те денежные средства, которые обеспечивают прожиточный минимум должнику и членам его семьи;
  • домашние животные;
  • запасы топлива на зиму, если должник живёт в деревне или другом населённом пункте без центрального отопления.

Полный перечень содержится в ст. 446 ГК РФ.

Права гражданина-банкрота на распоряжение реализуемым имуществом блокируются. Все передается финансовому управляющему: он продаёт имущество, совершает сделки, распоряжается вырученными средствами и т. д. Сами вырученные средства сразу же идут на погашение долгов перед кредиторами.

Реализация общего имущества

Как быть, если потенциальный банкрот владеет долей в общем имуществе? Согласно п. 4 ст. 213.25 в конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе. Если на это имущество может быть обращено взыскание, в неприкосновенности оно не останется, как бы к этому ни относился совладелец. Если второй квартирой или другим имуществом должник владеет совместно с супругой (супругом) или любым другим человеком – придётся продавать.

О реализации общего имущества супругов подробно говорится в п. 7 ст. 213.26. Имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом (бывшим супругом), подлежит реализации в деле о банкротстве гражданина по общим правилам. Супруг или бывший супруг получает свою долю от проданного общего имущества и может распоряжаться ей как угодно, а должник свою долю тратит исключительно на покрытие долгов. Если при этом у супругов есть общие обязательства, то причитающаяся супругу часть выручки передаётся уже после выплаты за счёт денег супруга по этим общим обязательствам.

При отсутствии имущества реализовывать нечего. Если у гражданина есть только предметы, которые невозможно изъять (единственная квартира, личные вещи и т. д.), кредиторы ничего не получат.

В какую сумму обойдётся процедура банкротства?

Если должник подаёт заявление о банкротстве сам, ему нужно будет уплатить госпошлину и оплатить услуги финансового управляющего. Размер пошлины составляет 6000 рублей, а ставка управляющего за одну процедуру – 10 000 рублей, причём таких процедур назначается минимум три. Дополнительно нужно заплатить за публикацию сведений в ЕФРСБ 357 рублей.

Если должник обращается за помощью к юристам, его расходы увеличиваются – составление иска может стоить от 3 до 5 тыс. рублей, а полное сопровождение (в том числе на этапе судебного заседания) обойдётся в 15–50 тыс. рублей в зависимости от региона и сложности дела.

Сколько времени занимает?

Арбитражный суд рассматривает заявление в срок от 15 дней до 3 месяцев. Процедура реализации имущества занимает 6 месяцев, но этот срок можно продлить, если за полгода не удастся продать всё изъятое.

Каковы последствия банкротства?

Банкрот освобождается от всех своих долгов (кроме алиментов и других установленных судом отчислений). Требования кредиторов снимаются, коллекторы больше не звонят весь день и не ломятся в квартиру. Думать о том, где раздобыть денег для погашения долга, больше не нужно.

О негативных последствиях было сказано в начале статьи – банкрот не сможет выезжать за границу, занимать управляющие должности, вновь банкротиться (в течение 5 лет) и т. д.

Важно
Если впоследствии будет установлена недобросовестность должника, кредиторы вновь смогут предъявить к нему требования по оплате непогашенных долгов и потребовать возобновления производства по делу о банкротстве. Поэтому скрывать своё имущество или незаконно передавать его третьим лицам рискованно.

Если кредиторы не удовлетворены исходом дела (остались практически ни с чем), они могут подать требование об оспаривании сделок должника. Этим предотвращается возможное злоупотребление с его стороны. Недобросовестные должники могут избавиться от имущества прямо перед обращением в суд – например, продать автомобиль, предметы роскоши и т. д. Если такая сделка была проведена в течение 1 года до банкротства, её можно оспорить и аннулировать. Итоговое решение здесь остаётся за судом.

У вас остались вопросы?
Наши консультанты помогут вам!
Бесплатные консультации: Москва: +7 (499) 703-13-72; Вся Россия:
+ +